4年内的购房理财规划

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理财师简介：刘旭峰金融理财师（AFP）建设银行福州城东支行客户经理
具有10年金融理财工作经验，取得理财、基金、保险各类专业岗位资格、金交所黄金交易员资格，擅长于家庭理财规划 、基金投资等分析。
读者案例：
何先生，今年31岁，刚生一个男孩，不到一周岁。家里五个人，月净收入约2万元。目前，何先生每月要还房贷约4000元，年需缴纳商业保险5600，月家庭支出约4500元。如今，何先生整个家庭有现金余额约23万元，主要做一些银行理财，理财收入约年化6%。何先生的未来理财目标是，在他儿子5岁左右，也就是4年内，能贷款买一套总价约200万元的学区房。
投资建议：
从何先生目前的理财目标和财务状况来看，主要投资规划重点：一是进行有效的资产配置，提高投资报酬率，赚取购房准备金；二是实现收支平衡，满足理财目标需要，最终实现购房目标。根据以上情况，我们将根据银行存款等资产，对何先生的购房计划（即准备年限为2015-2018年）进行有效的规划。何先生目前想购置200万元的学区房，同时又持有现有自用房产，他必须解决35.47万元的资金缺口，同时每月要承担很大还贷压力。因此，必须要在这几年内达到资产增值。可以从以下几方面来做金融产品的配置计划：
1.预期报酬率8%。建议可以对家庭现金和家庭的日常储蓄进行如下配置：理财30%，债券基金30%，股票基金35%，定投基金5%。根据公式计算，何先生配置产品资产组合加权平均报酬率为%×30%+6%×30%+10%×35%+10%×5%=7.6%，与假设预期报酬率8%近似。
2.关于股票基金方面的配置。我们判断当前和今后一段时间A股会是结构性牛市行情，可以加大股票的配置比例，占35%，重点选择一些蓝筹类的主题基金，该基金为市场投资热点，上涨潜力大，比较看好主动投资管理能力较强的宝盈、建信等基金公司。投资资金来源可以从家庭现金中提取5-10万元进行配置，注意掌握高抛低吸的节奏。
3.关于债券型基金方面的配置。经去年12月份的短期调整，我们判断债券会是稳健上扬的行情，基于未来可能存在违约的风险，建议购买以纯债类、久期长封闭式的基金为主。投资资金来源可以从家庭现金或从每年结余的家庭储蓄中提取5-10万元进行配置。
4.关于基金定投方面的配置。突出月薪理财，可以考虑以指数为主，可以选择180指数、沪深300、中小板指数、创业板指数等，也可以实现零存整取，实现资金保值增值。定投建议1000-1500元，3-4只基金。
5.关于理财产品方面的配置。我们建议以中长期为主，以银行自有产品为主，这样可以锁定未来高收益，降低理财循环周期，提高年化收益率。投资资金来源可以从家庭现金中提取5-10万元进行配置。