银行超短期理财产品扎堆五一 实际收益大相径庭

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　　由于购买的资金在募集期和清算期（一般为3天）两个阶段没有利息收入，因此实际收益可能与预期年化收益情况大相径庭本报见习笔者 马 爽
　　随着”五一“小长假的临近，投身于资本市场的广大投资者也迎来了短暂的休息。手头上闲置的资金也到了该考虑的去处时候；放在银行存活期”睡大觉“有点可惜，做长线投资又顾忌流动性，于是不少市民便把投资目光锁定在银行推出的短期理财产品。
　　不过，由于购买的理财产品一般都有申购期、产品期、清算日及支付日等几个关键日期，而资金在其中的募集期和清算期（一般为3天）两个阶段是没有利息收入的，这就意味着，实际收益可能与预期年化收益情况大相径庭。
　　超短期理财产品”扎堆“
　　临近”五一“假期，再加上”月末效应“，不少商业银行纷纷推出了多种短期理财产品，期限短、收益率高，尤其适合股市休市期间腾挪出来的闲置资金，理财市场立即显得格外热闹。
　　家住北京市市区的柳女士长期投资于股市，但由于”五一“假期的来临，全家计划一起到南方外出游玩。考虑到自己刚从股市转出的20万元资金，放在银行”吃“利息太可惜，做其他的投资又担忧资金流动性影响自己假期归来炒股。经过再三斟酌，柳女士决定购买银行推出的7天理财产品。
　　就在上周，柳女士已经收到某城商行北京分行发来的短信，该行提示将售中高端客户产品，一年期预计年化收益率5%，投资门槛是10万元，常规35-364天理财预期年化收益率4.45-4.85%，相比非月末发行的理财产品，此收益率略有提升。
　　银行业内人士称，银行月末高收益的短期、中短期理财产品扎堆出现，主要考虑到可以利用高利率理财产品吸引投资客户，短期内冲高银行存贷比。
　　实际收益大相径庭
　　临近月末，各类银行短期理财收益率都有不同程度的上升。一般而言，银行客户经理在宣传理财产品时，往往重点强调其年化收益情况。但由于购买的理财产品一般都有申购期、产品期、清算日及支付日等几个关键日期，而资金在其中的募集期和清算期（一般为3天）两个阶段是没有利息收入的，这就意味着，实际收益可能与预期年化收益情况大相径庭。
　　例如，有些短期理财产品投资期限是7天，但投资者真正可以将收益和本金拿到手后的实际天数，有可能会增加到10天甚至更多。
　　近年来，张阿姨一直热衷于投资银行理财产品。据张阿姨介绍，其以往热衷投资长期理财产品，不过考虑到较高收益的短期和超短期理财产品，她便转变了投资方式。自去年到今年4月底为止，已经买了8次短期超短期理财产品，期限一般在30天之内，整体收益情况都还算不错。
　　不过，张阿姨有一次购买的一款短期理财产品却让她感到无奈。”亏死了！我3月份购买了一款7天期银行理财产品，到期时实现了预期收益，说是7天理财，可实际到账利息却用了11天（购买当天资产被冻结1天+产品期7天+清算期3个工作日=银行实际占用投资者资金共11天）。本来说的年化收益是率3.56%，但平摊到11天的时间上，实际上没有银行宣传得那么高。要是在清算时遇上双休日，兑付期还要加长，产品从购买到收益到账就不止11天了，是13天。这就意味着以7天的收益率投入了一只13天的理财产品。“笔者查阅相关资料发现，目前银行监管部门对银行理财产品兑付期天数还未出台明确规定。
　　理财专家提醒投资者，在选择购买银行理财产品时，需要认真阅读产品说明书。在关注产品说明书所说的高收益率的同时，更要注意看一下产品的起始日和到账日，不同的产品结算期对收益率的影响是不容忽视的。